こんばんわ、凡子です。
皆様は住宅は持ち家ですか？
賃貸ですか？
内は持ち家の一戸建てです。
旦那が自分好みの家を持ちたいというもので
注文住宅で持ち家を建てました。
家を建てるのって本当にしんどかった！
金額が高額なもので、必死にお金をためて
頭金を少しでも増やして新築を購入。
旦那は家が欲しいというだけで、家計の管理は私がしていたので
ストレス爆発で、精神病んだきっかけでもあります→笑
実は私と旦那の年の差は一回り以上離れています。
旦那のほうが先に定年に入るので
住宅ローンは旦那が６０歳になったら完済できるように
計画を立てながら住宅ローンを払わないといけません。
初めて住宅ローンを組んだ時は金利が２％以上超えてまして
３５年固定金利を組んでました。
昔はネットが普及していなかったので
あまりよくわかりませんでした。
けれど、このまま２％以上の金利を払い続けていたら
住宅ローン、旦那が７０歳になっても完済できないじゃん。
恐怖に慄き、私は自分で色々調べて借り換えをして
今の銀行で変動金利で住宅ローンを払っています。
そして現在収入が減った今、変動のままか固定にしたほうがいいのか
そして、考えた結果を記事にしたいと思います。
目次
- 変動金利ってどうなの？
- 借り換えをした時、固定か変動か決めたポイント
- 変動金利が上がった時はすでに遅い
- 変動から変動、変動から固定金利
- ２０１９年固定か、変動か
- 少しでも金利を下げれないか交渉してみた
- 変動で金利が上がった時のシュミレーションをする
- まとめ
変動金利ってどうなの？
金利の中で、一番変動が安いです。
ですが、変動金利は年二回見直しされます。
借り換えをした時、固定か変動か決めたポイント
私が借り換えをした時、変動か固定にするか悩んだのですが
決め手は金利の安さで決めました。
７年前に借り換えしたんですけど
その頃、日本経済が好景気になると思えなかったから。
変動金利は経済に左右されると私は思っています
ニュースを見れば、日本経済の動向は何となくわかりませんか？
オリンピックがあるからその前に金利の見直しはしないと
そう思いながら変動に私はしました。
変動金利は、景気が良ければ上がります、
逆に景気が悪ければ下がるのです。
私はど素人なので、金利の動向は分かりませんが
自分なりにネットで調べながらチェックをしてました＾＾
変動金利が上がった時はすでに遅い
変動金利が上がるタイミングって、固定金利よりも遅いんです。
だから、変動が上がった時、固定金利に変更しようとしたときには
かなり金利が上がってしまっていて、切り替えるタイミングとしては
最悪です＞＜
だから、経済の景気の動向は気にしたほうがいいのです。
変動から変動、変動から固定金利
皆様の住宅ローンの年数や、残金額結果によっては
どちらがいいかはわかりませんが、今年は一度
見直しをしたほうがいいと私は思います。
金利はこれ以上下げるのって難しいと思っているので
後は上げる時期がいつか。
けれど、２０２０年はオリンピックの経済効果があるので
今が見直すチャンスだと思います。
２０１９年固定か、変動か
今年は珍しく１０年固定金利の金利が安くなってます。
ど素人な私は、図々しくも
本当なら金利は上がると予想していたのに、米中貿易戦争で
金利は上がらず、私はホッとしました。
２０１８年の年末、２０１９年の年始の株の動向を見て
日本経済あまりよくないなって思ってました。
だからこそ、４月の銀行の金利の動向を見て
動こうかと頑張ったんですけど、さすがはプロですね。
私は結局、変動のまま継続することにいたしました⇒涙
少しでも金利を下げれないか交渉してみた
ネットを見ると、電話かけただけで金利の交渉に応じてくれた。
そんな情報があったので、電話して金利の交渉をしたんですけど
撃沈しました。→涙
私の場合は、繰り上げ返済をした結果、年数が少ないのと
返済額が１０００万円以下ということで
金利が安い所に借り換えしてやる～～～～～
他の銀行では審査通ったよ、
って色々交渉したのですが
プロは凄いですね！
案の定、借り換えメリット、そこまでないでしょう～
そう見破られて、金利減らす交渉に失敗してしまいました。
１０年固定にしてみるのも聞いてみたけど、
旦那の定年があと数年で、完済予定の人間が
１０年固定にして金利を上げるほうが家計に打撃なので
変動のままにしました。
変動で金利が上がった時のシュミレーションをする
・元利均等返済方式５年ルール
金利が上がっても、５年間は返済額が変わりません
ただし、利息額が大きくなっているので、
返済額が変化しなくても
余分にお金を払わないといけないので負担は大きいです。
・元利均等返済方式の１２５％ルール
金利が上がっても月々の返済上層幅は１２５％までに抑える
例えば１３０％金利が上がったとしても、１２５％までと
上限を設けているので、１３０％分も金額が上がることはないです。
ただし、利息が減るわけではないので
住宅ローンの返済は進まず、結局負担が増します。
私は計算が苦手です。
この計算式を、自分の内の住宅ローンの返済額に合わせたとき
いくら上がるのか分かりませんでした。
なので銀行さんに、変動金利で１２５％上がった時、
返済額はいくらになるのか教えてもらいました。
変動金利の場合は、半年ごとに金利の見直しで
いつ金利が上がるかびくびくしないといけません。
一番安い金利とはいえ、デメリットはもちろんあります。
私はめんどくさがりなので、できたら固定にしたかったのが本音。
けれど、もう住宅ローン返済が終盤に入ってしまったため
今更固定にするメリットもないし、借り換えメリットもない。
だったら、リスクを承知の上いくらまで耐えられるのか！
銀行さんに聞いたら、その金額だったら少しは耐えられるか。
５年は金額上がらないですしね。
旦那の定年と同時に完済しようと思っているので
私は変動のままの判断にしました。
まとめ
住宅ローンは大きな固定費です。
だからこそ見直しには慎重にしないといけません。
金利って皆さんそんなに意識されてないと思いますが
日本経済の動向や国債の利回りの変化、世界経済の動向、
ニュースは皆さん興味はないと思いますが
住宅ローンは家計に大打撃が与えられることがあります。
テレビをつけていけば、ちらっと世界情勢や経済の流れが
少しは耳に入ると思います。
そんな時、住宅ローンの金利を少し気にしてみてはどうでしょうか？
特に変動金利のまま放置していると、もしかしたら
返済額が払えなくなって、家を手離さなくてはいけなくなると思います。
計画してローンを返済するのって難しいけれど
ここは踏ん張りどころ！
住宅ローンは借金なので
借りる額も収入限界まで借りず、極力少ない額で借りる努力が必要だと
私は思います。
借金は、自分の心を傷めますから。
